Ada dua pertanyaan yang ditanyakan kepada kami hampir setiap hari. “Bisakah saya mendapatkan hipotek dalam situasi saya?” dan “Berapa banyak yang bisa saya pinjam?”. Pada artikel ini, kita akan menjelajahi yang terakhir.
Aturan Bersejarah
Di tahun 80an dan 90an, hanya ada sedikit intervensi teknologi dalam proses pengajuan hipotek. Anda akan membuat janji dengan Manajer Masyarakat Bangunan setempat, dan mereka akan melakukan wawancara dengan Anda.
Lebih sering daripada tidak, mereka akan mendorong Anda untuk melakukan transaksi perbankan dengan mereka sampai Anda membuktikan diri Anda layak mendapatkan kredit. Setelah periode ini, Anda kemudian akan diberikan Perjanjian Prinsip yang setara oleh manajer, termasuk saran tentang seberapa besar mereka siap meminjamkan kepada Anda.
Beberapa orang melihat ini sebagai proses yang sangat personal dan pendekatan yang masuk akal. Namun, terkadang hal ini menyebabkan pengambilan keputusan tidak konsisten karena manual peminjaman dibiarkan ditafsirkan oleh manajer. Dengan kata lain, Anda bisa saja mendekati Lembaga Bangunan yang sama di kota yang berbeda dan memperoleh hasil yang berbeda.
Dengan tujuan menjadikannya lebih adil dan memangkas biaya, Pemberi Pinjaman beralih ke penghitungan keterjangkauan otomatis. “Batas” diterapkan agar mereka tidak meminjamkan Anda lebih dari, katakanlah, 3 atau 4 kali lipat pendapatan rumah tangga Anda.
Seiring berjalannya tahun 2000an, para pemberi pinjaman menjadi semakin bermurah hati dengan jumlah yang akan mereka pinjamkan. Beberapa Pemberi Pinjaman bahkan mulai menawarkan hipotek bersertifikasi mandiri di mana tidak ada pemeriksaan latar belakang yang dilakukan.
Kemudian, pada tahun 2008, pasar ambruk. Beberapa tahun berikutnya, para Pemberi Pinjaman berupaya keras dan menciptakan lingkungan peminjaman yang sangat hati-hati. Hal ini mempersulit banyak orang untuk menaiki tangga properti.
Pendekatan Saat Ini
Menyusul pemulihan kondisi tersebut, regulator meluncurkan Tinjauan Pasar Hipotek (MMR) pada tahun 2014. Ini adalah seperangkat pedoman baru yang harus dipatuhi oleh Pemberi Pinjaman yang mengakhiri pengganda pendapatan gaya lama yang tidak memperhitungkan pengeluaran rumah tangga.
Sebelum tahun 2014, dua pemohon dengan pendapatan yang sama dapat meminjam dengan jumlah yang kurang lebih sama satu sama lain. Jumlah ini tidak tergantung pada berapa banyak uang yang mereka keluarkan setiap bulannya. Namun kemudian kami melihat diperkenalkannya model keterjangkauan baru, yang mengeksplorasi bagaimana pelamar mengelola uang mereka setiap bulan.
Masih ada “batas” yang berlaku karena sebagian besar Pemberi Pinjaman tidak melebihi 4,75 kali pendapatan tahunan Anda. Namun, mereka sekarang mempertimbangkan kebiasaan belanja Anda sebelum memutuskan berapa banyak yang akan dipinjamkan. Misalnya, jika Anda memiliki biaya penitipan anak yang tinggi, banyak komitmen kredit, dan pinjaman pelajar, mereka akan menawarkan Anda lebih sedikit dibandingkan teman Anda yang tidak memiliki pengeluaran tersebut.
Di sini, di ManchesterMoneyMan.com, kami selalu dikejutkan oleh banyaknya variasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Beberapa Pemberi Pinjaman tampaknya memberikan sanksi kepada mereka yang berpenghasilan rendah (mungkin mereka tidak mencari tipe pelamar seperti itu). Ada pula yang memandang iuran pensiun sebagai pembayaran tetap sehingga sering kali memberikan pinjaman lebih sedikit kepada individu yang membayar lebih banyak untuk dana pensiunnya.
Ini benar-benar kuda untuk kursus dan jika Anda perlu memaksimalkan kapasitas pinjaman Anda untuk mendapatkan rumah yang perlu Anda beli maka Anda memerlukan Broker Hipotek lokal di pihak Anda. Seseorang yang dapat meneliti pasar atas nama Anda untuk melihat apakah ada orang yang mau meminjamkan Anda jumlah yang Anda perlukan mengingat keadaan unik Anda.
Berapa Banyak yang Dapat Saya Pinjam?
Jika Anda bertanya-tanya “Berapa Banyak yang Dapat Saya Pinjam?” dan ingin mengambil hipotek, Anda harus duduk bersama Penasihat dan mengatur keuangan Anda bersama untuk memastikan bahwa pembayarannya terasa nyaman bagi Anda.